Todo lo que necesita saber sobre los puntajes de crédito comercial... y cómo obtener el crédito comercial que necesita.
Elige el que mejor se adapta atu situación financiera
Algunas palabras claras sobre cómo mantener un puntaje crediticio comercial sólido.
¿Qué es el puntaje crediticio comercial?
El crédito comercial es crédito bajo el EIN de una empresa. No tiene asociación con el número de Seguro Social del propietario. Es independiente del crédito personal y, por lo tanto, un puntaje de crédito comercial puede diferir drásticamente de su puntaje de crédito personal.
Este es un crédito a nombre de la empresa y se basa en la capacidad de pago de la empresa, no en la del propietario de la empresa. Cuando se hace correctamente, es posible obtener financiación empresarial basándose en una puntuación de crédito empresarial sin una garantía personal.
Además, usted, el propietario de la empresa, no es personalmente responsable del crédito que obtiene la empresa
.
Sin embargo, su puntaje de crédito al consumo aún puede afectar su capacidad para obtener financiamiento. En algunos casos, como con FICO SBSS, el crédito personal incluso se utiliza en el cálculo del puntaje crediticio comercial.
¿Qué otra información se utiliza para calcular su puntaje crediticio comercial? ¿Es realmente posible conseguir financiación sin garantía personal? Depende del proveedor y de la agencia de informes crediticios (CRA) que elijan utilizar.
Para generar crédito comercial y obtener las mejores tarjetas de crédito comerciales (incluso una sola tarjeta de crédito comercial), necesitará conocer las puntuaciones.
Millonary Capital
Nota: Nos hemos asociado con Nav para brindar monitoreo de crédito comercial y podemos ganar una comisión cuando utiliza nuestro enlace. Esto no tiene ningún impacto en el precio que paga.
Puntajes de crédito empresarial de D&B
D&B recopila datos constantemente y trabaja para mejorar sus análisis para garantizar el mayor grado de precisión posible. Para garantizar un informe lo más preciso posible, literalmente vale la pena proporcionar a D & B los estados financieros actuales de su empresa.
PAYDEX
La puntuación DB PAYDEX es la puntuación principal de Dun & Bradstreet. Le indica al proveedor de financiación qué tan bien ha pagado las facturas su empresa durante el año pasado. D & B basa esta puntuación en experiencias comerciales documentadas por los proveedores. Va del 1 al 100. Cuanto mayor sea la puntuación, menor será el riesgo percibido. En términos de crédito comercial, es el más similar al puntaje FICO personal. Por eso es la opción de crédito comercial más popular entre los prestamistas. Si el propietario de una pequeña empresa no presta atención a nada más, debe asegurarse de comprender PAYDEX. Puede ser la diferencia entre obtener una tarjeta de crédito o no. Y el mal crédito de cualquier tipo puede afectar la tasa de interés que pagará. Para obtener una puntuación PAYDEX, necesita un número D-U-N-S. Este número de 9 dígitos es un número de identificación único que funciona para establecer un archivo de crédito comercial con D & B. Un D-U-N-S (Sistema de Número Universal de Datos) funciona para mantener datos precisos y oportunos sobre más de 250 millones de empresas en todo el mundo. Quieres que tu negocio sea uno de ellos. Desde el punto de vista de la identificación, tiene mucho sentido. Con el uso de este identificador, los errores se pueden reducir al mínimo. Como resultado, Dun & Bradstreet nunca confundirá su negocio con el de otra persona. Dun & Bradstreet requiere que registre su empresa de forma gratuita en su sitio para obtener un número. Hay algunas otras formas de obtener un D-U-N-S si su empresa pertenece a una clase especial. Estos incluyen si es un contratista o beneficiario del gobierno de EE. UU., su empresa es canadiense o está trabajando como desarrollador de Apple. El registro es rápido y sencillo. Una vez que haya aceptado sus Términos y condiciones, accederá directamente a un panel donde solicitará un número D-U-N-S o buscará si su empresa ya figura en la lista. Si ya está en la lista grande, haga clic en el nombre de su empresa para realizar los cambios necesarios.
Como se calcula El puntaje de crédito comercial PAYDEX de Dun & Bradstreet se basa en los detalles de pago que se informan a la oficina. O pueden ser reportados a empresas de recopilación de datos asociadas con la agencia. D & B utiliza estos datos, así como una puntuación crediticia y una puntuación de estrés financiero, para indicar cuánto crédito debe otorgar un acreedor a su empresa. Para obtener un número PAYDEX, debe tener un número D-U-N-S, además la oficina deberá tener informes de sus pagos con cuatro o más proveedores. Dun & Bradstreet necesita un número D-U-N-S y cuatro o más experiencias de pago informadas para generar una puntuación PAYDEX. Si le falta alguno de estos elementos, su empresa no tendrá una puntuación PAYDEX. La puntuación PAYDEX de su empresa revela si sus pagos normalmente se realizan a tiempo o antes de lo previsto. Como es de esperar, un número mayor es mejor. Pasarán 30 días desde el informe de su cuarta experiencia de pago para que su empresa obtenga una puntuación PAYDEX.
6 tipos diferentes de partituras de D&B
No existe un solo informe crediticio comercial de Dun and Bradstreet. Ofrecen seis tipos diferentes de informes. Los prestamistas utilizan con frecuencia los informes crediticios de Dun y Bradstreet para ayudar a determinar la viabilidad de una empresa. Es decir, si una empresa puede ganar dinero y si puede pagar un préstamo o crédito.
Puntaje de crédito comercial
Junto con la puntuación PAYDEX y otros informes anteriores, Dun & Bradstreet también emite una puntuación de crédito comercial en tres partes. Cada parte predice la probabilidad de que la empresa incumpla con sus facturas o se vuelva morosa. Este tipo de puntuación predictiva ayuda a un crédito a determinar lo que podría suceder con una empresa en el futuro en función de los datos actuales.
- Puntaje de crédito comercial
Medido en una escala de 101 a 670, el puntaje de crédito comercial predice la posibilidad de que una empresa entre en mora. Una puntuación de 101 significa que es muy probable que la empresa se retrase en los pagos. Una puntuación de alrededor de 500 suele considerarse positiva.
- Percentil y Clase de Crédito Comercial
La escala va de 0 a 100. También muestra la posibilidad de morosidad. Pero mide esta probabilidad con respecto a otras empresas del sistema Dun & Bradstreet. Una puntuación de 1 es la probabilidad más alta frente a otras empresas del sistema. La mayoría de los prestamistas consideran que una puntuación de 80 o más es algo bueno.
¿Cómo obtiene D&B su información?
Utilizan lo que llaman Dun & Bradstreet Data Cloud. Según ellos, se trata de "los datos empresariales y los conocimientos analíticos más completos del mundo para satisfacer las necesidades empresariales más cruciales de la actualidad". Pero, ¿de dónde viene la información de la nube de datos? Se extrae de varias fuentes, incluidos registros públicos, historiales de pagos informados por acreedores, información de la propia empresa y otras agencias de datos como LexisNexis y Small Business Finance Exchange, entre otras.
Si su puntuación de Dun & Bradstreet no parece muy buena, existen opciones. Para ver un informe de muestra de D&B, vaya aquí.
Informe de crédito empresarial de Equifax
1-Pago Equifax índice: Al igual que PAYDEX, esta puntuación de Equifax es una medida en una escala del 1 al 100. Muestra cuántos de los pagos de su pequeña empresa se realizaron a tiempo. Utiliza datos tanto de acreedores como de proveedores de crédito comercial. Pero no pretende anticipar el comportamiento futuro. Para eso están las otras dos partituras.
2-El pago tendencia: La tendencia de pagos muestra una tendencia de pagos de 12 meses en comparación con la norma de la industria. Mide el promedio de días más allá de los plazos hasta la fecha reportada solo para cuentas no financieras.
Estos datos de tendencias se utilizan para identificar empresas con mayor probabilidad de incumplir o declararse en quiebra, y para monitorear las actividades continuas de la cuenta. También se utiliza para refinar y monitorear estrategias de suscripción y modelado, predecir la propensión a pagar e identificar patrones de gasto anormales para reducir el fraude y la morosidad.
3-La puntuación de riesgo crediticio de la empresa para los servicios financieros: Esta puntuación para los servicios financieros predice la probabilidad de morosidad grave o amortizaciones en los próximos 12 meses. Se mide en una escala de 101-992. Cuanto menor sea la puntuación, mayor será el riesgo.
4-El Credito empresarial Puntuación de riesgo para Proveedores: Esta puntuación predice una morosidad grave o cancelaciones de cuentas de proveedores, o quiebra, en un plazo de 12 meses. Va del 101 al 816. Cuanto mayor sea el número, mejor.
5-El fracaso empresarial puntaje: Esta puntuación de Equifax analiza el riesgo de que su empresa cierre. Va de 1000 a 1600 y basa su puntuación en algunos factores diferentes. El saldo total del límite de crédito actual total es grande. También lo es la utilización promedio en los últimos tres meses. Equifax también toma nota del tiempo transcurrido desde la apertura de la cuenta financiera más antigua. También lo es el peor estado de pago de su pequeña empresa en todas las operaciones en los últimos 24 meses. Después de eso, considera prueba de cualquier transacción no financiera (como facturas comerciales) que esté retrasada o cancelada durante dos o más ciclos de facturación.
Para las puntuaciones de riesgo crediticio y fracaso empresarial, una calificación de 0 significa quiebra.
Informe de crédito comercial de Experian
Experian, otra de las agencias de informes crediticios empresariales más grandes, recopila los mismos datos generales de muchas de las mismas fuentes que Dun & Bradstreet. Sus informes son similares. Existen algunas diferencias clave en las fuentes, el cálculo y la presentación.
IIntelliscore Plus
Esta es la puntuación más importante de Experian. Muestra un riesgo crediticio basado en estadísticas. Es una puntuación altamente predictiva destinada a ayudar a los usuarios a tomar decisiones crediticias bien informadas.
Las puntuaciones de crédito empresarial de Intelliscore oscilan entre 1 y 100, y una puntuación más alta indica una clase de riesgo más baja.
¿Cómo se calcula el crédito comercial de Experian? ¿La puntuación Intelliscore Plus?
Una de las cosas por las que Intelliscore es más conocido es la identificación de factores clave. Estos pueden mostrar la probabilidad de que una empresa pague su deuda. Más de 800 variables comerciales y de propietarios intervienen en el cálculo de esta puntuación. Muchos de ellos pertenecen a la lista de información general que consultan todas las agencias de crédito. Pero algunos son más detallados o incluso exclusivos de Experian. Así es como se desglosan.
Historial de pagos
Este es el estado actual de su pago. Es la cantidad de veces que las cuentas se han vuelto morosas. También muestra cuántas cuentas están actualmente en mora y la balanza comercial general.
Frecuencia
Este muestra cuántas veces tus cuentas han ido a las colecciones. También señala el número de gravámenes y juicios que puede tener contra usted y su negocio. También muestra cualquier quiebra relacionada con sus cuentas comerciales o personales.
La frecuencia también incorpora información sobre sus patrones de pago. ¿Fuiste regularmente lento o atrasado con el pago? ¿Has disminuido el número de pagos atrasados con el tiempo? Eso afecta a tu puntuación.
Monetario
Este factor específico se centra en cómo se hace uso del crédito. Por ejemplo, ¿cuánto de su crédito disponible está utilizando en este momento? ¿Tiene una proporción alta de saldos atrasados en comparación con sus límites de crédito?
Por supuesto, si eres propietario de una nueva empresa, mucha de esta información aún no existirá. Intelliscore se encarga de esto utilizando un modelo combinado para identificar su puntuación. Esto significa que su puntaje de crédito personal se convierte en parte de la determinación del puntaje de crédito de su negocio.
Payment History
Este es un informe de una página que proporciona un resumen del negocio y su propietario. Experian ha descubierto que un modelo combinado de puntuación de crédito entre el propietario de un negocio funciona mejor que un modelo solo para empresas o consumidores. Se ha encontrado que las puntuaciones mixtas superan solo a las puntuaciones de crédito de los consumidores o de las empresas entre un 10 y un 20 %. Esto significa que, con Experian, el buen crédito comercial, en parte, proviene de un buen puntaje de crédito en el lado del consumidor.
Puntuación de riesgo de estabilidad financiera (FSR) de Experian
Utilizando el pago y los registros públicos. Utilizan muchos factores para hacer sus predicciones, incluido el alto uso de líneas de crédito, pagos severamente atrasados, gravámenes fiscales, sentencias, cuentas de cobro, industrias de alto riesgo y tiempo en el negocio.
¿Cuánto tiempo se mantienen los datos en su informe de Experian?
Según Experian: "Las quiebras permanecen en el archivo durante 10 años después de la fecha de presentación. Sentencias durante 7 años después de la fecha de presentación. Gravámenes fiscales durante 7 años después de la fecha de presentación. Las colecciones permanecen en el archivo durante 6 años y 9 meses después de la fecha del último informe. Presentaciones de la UCC durante 5 años después de la última fecha de presentación. Datos bancarios, gubernamentales y de arrendamiento durante 36 meses. Datos comerciales durante 36 meses después de la fecha del último informe. Consultas de crédito durante 9 meses".
FICO SBSS
Un poco diferente de su agencia de informes de crédito comercial estándar, el FICO SBSS es la versión comercial de su puntaje de crédito FICO personal. Cada vez es más común que los prestamistas utilicen esta puntuación, en lugar de la puntuación de crédito comercial de Experian o incluso la D&B PAYDEX. Significa FICO Liquid Credit Small Business Scoring Service. La Administración de Pequeñas Empresas depende de esta puntuación a la hora de tomar decisiones de préstamo. Necesitará un buen puntaje de crédito comercial para obtener un préstamo de la SBA.
A diferencia de su FICO personal, el SBSS informa en una escala de 0 a 300. Cuanto más alta sea la puntuación, mejor. Pero la mayoría de los prestamistas exigen una puntuación de al menos 160.
Préstamos para pequeñas empresas
How is the FICO SBSS Scored?
Esta puntuación es muy diferente a la de otros modelos de puntuación de crédito empresarial. El SBSS utiliza sus puntajes de crédito comerciales y personales. También utiliza información financiera como activos comerciales e ingresos. Su objetivo es dar una imagen financiera global total en una sola puntuación. Los propietarios de negocios no pueden acceder a su FICO SBSS por su cuenta. Hay una fórmula patentada para los cálculos de puntuación. FICO no hace pública esa información. Usted solicita un préstamo comercial a ciegas sobre cuál puede ser su puntaje de crédito FICO SBSS. Esto es diferente a las otras agencias de crédito, donde puede obtener una copia de su informe de crédito y saber dónde se encuentra. La razón por la que el FICO SBSS no funciona de la misma manera es que podría tener una puntuación diferente para más de un proveedor de préstamos comerciales. Esto se debe a la forma en que los prestamistas piden y obtienen su puntuación FICO SBSS.
El proceso de puntuación FICO SBSS
El proceso comienza cuando entregas tu solicitud. Incluirá toda la documentación financiera requerida por el proveedor de financiación. Luego, el proveedor de préstamos comerciales procesa la información y la envía a FICO con una solicitud de su puntuación SBSS. En este punto, pueden pedir que ciertos factores en la puntuación pesen más que otros. Por ejemplo, un proveedor de préstamos comerciales puede poner más peso en su puntaje de crédito personal o en su crédito comercial. Podrían optar por sopesar los ingresos anuales como más importantes que el historial de pagos. Es su elección. Como resultado, su puntuación FICO SBSS podría variar entre los prestamistas. En primer lugar, FICO recibe la solicitud del prestamista. A continuación, FICO busca información de crédito comercial de las CRA comerciales. Estas incluyen D&B, Experian y Equifax. Si no pueden obtener suficiente información de puntuación de uno, pasan al siguiente. Si no hay suficientes datos de ninguno de ellos, entonces solo utiliza crédito personal y finanzas comerciales. Con las preferencias de ponderación del prestamista, el crédito personal, el crédito comercial y los datos financieros comerciales, calculan el FICO SBSS. Esta información es específica de ese prestamista.
Historial de pagos
Este es un informe de una página que proporciona un resumen del negocio y su propietario. Experian ha descubierto que un modelo combinado de puntuación de crédito entre el propietario de un negocio funciona mejor que un modelo solo para empresas o consumidores. Se ha encontrado que las puntuaciones mixtas superan solo a las puntuaciones de crédito de los consumidores o de las empresas entre un 10 y un 20 %.
Puntuación de riesgo de estabilidad financiera (FSR) de Experian
FSR predice el potencial de que un negocio vaya a la quiebra o no pague sus deudas. La puntuación identifica las empresas de mayor riesgo mediante el uso de pagos y registros públicos. Utilizan muchos factores para hacer sus predicciones, incluido el alto uso de líneas de crédito, pagos severamente atrasados, gravámenes fiscales, sentencias, cuentas de cobro, industrias de alto riesgo y tiempo en el negocio.
¿Cuánto tiempo se mantienen los datos en su informe de Experian?
Según Experian:
“Las quiebras permanecen en el archivo durante 10 años después de la fecha de presentación. Sentencias durante 7 años después de la fecha de presentación. Gravámenes fiscales durante 7 años después de la fecha de presentación. Las colecciones permanecen en el archivo durante 6 años y 9 meses después de la fecha del último informe. Presentaciones de la UCC durante 5 años después de la última fecha de presentación. Datos bancarios, gubernamentales y de arrendamiento durante 36 meses. Datos comerciales durante 36 meses después de la fecha del último informe. Consultas de crédito durante 9 meses”.
Puntajes de crédito empresarial vs Puntajes de crédito personales
Puntajes de crédito empresarial Puntajes de crédito personales La mayor diferencia es que un puntaje de crédito comercial se basa en la capacidad de pago de la empresa, no en la del propietario. Sin embargo, el crédito comercial también difiere del crédito personal de varias otras maneras. Varios factores afectan a la puntuación de crédito de su negocio de maneras muy diferentes de cómo afectan al crédito personal. Cada uno de estos factores afecta al crédito comercial y al crédito personal de manera diferente.
Pagos atrasados
La mayoría de las cuentas personales no informan de los pagos atrasados a su crédito personal hasta que estén atrasados en 30 días o más. Por el contrario, las cuentas de crédito comercial informan a las CRA comerciales cuando una cuenta solo llega con un día de retraso.
Consultas
Cuando alguien comprueba su crédito personal, hay un impacto negativo en su puntaje de crédito. Por lo tanto, su puntaje de crédito personal puede bajar. Cuando un proveedor de préstamos comerciales comprueba su puntaje de crédito comercial, no hay un impacto negativo.
Acceso a los informes de crédito empresarial
En virtud de la Ley de Informes de Crédito Justo, su informe del consumidor solo puede ser solicitado por aquellos con “propósito permisible”. Un propósito permisible puede incluir la preparación de citaciones u órdenes judiciales, instrucciones escritas del consumidor, propósitos de empleo con autorización por escrito de un consumidor, fines de suscripción de seguros, transacciones de crédito con un consumidor, selección de inquilinos e investigaciones de seguridad nacional.
Sin embargo, cualquiera puede comprobar el puntaje de crédito de su negocio. La FCRA no se aplica a los informes de crédito comercial.
Nombre en la cuenta informante
Su informe de crédito personal tiene el nombre de la empresa que tiene cada informe de cuenta. Su crédito comercial solo muestra la industria de la cuenta de informes, no el nombre de la empresa.
¿Cuánto tiempo permanece la información en su informe?
Aunque varía, la mayoría de la información permanece en su crédito personal durante la vida del informe. La vida media de la información en su informe de crédito corporativo es de 3 años. Por supuesto, los promedios pueden abarcar una amplia gama.
Cantidades reportadas
Las cantidades exactas se muestran en su crédito personal, pero los informes de crédito comercial muestran cantidades redondeadas.
¿Quién informa de los pagos a las CRA?
Con crédito personal, todos informan de sus cuentas y pagos, o la falta de ellos, a las CRA. Solo alrededor del 7 % de los que verifican el crédito comercial informan de las cuentas a las CRA de crédito comercial.
Relación deuda/crédito
La cantidad de deuda que tiene en relación con la cantidad de crédito disponible para usted (utilización del crédito) tiene un impacto real en su puntaje de crédito personal. Si tus cartas están casi al máximo, tu puntuación baja. Pero con el crédito comercial, no hay ninguna diferencia.
Regulación
Hay mucha menos regulación cuando se trata de crédito empresarial. Y prácticamente no hay regulación cuando se trata de corregir errores en el crédito de su negocio.
Monitoreo
Puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito al consumidor cada año. Además, hay una serie de servicios gratuitos de monitoreo de crédito que le permiten echar un vistazo a su puntaje de crédito. Por lo general, se actualizan al menos una vez al mes.
Realmente no hay forma de ver el informe de crédito de su empresa de forma gratuita. En su lugar, tendrás que utilizar los servicios de supervisión del crédito empresarial. No son gratuitos, pero si eliges el correcto, el beneficio vale la pena.
En Credit Suite puede monitorear sus puntajes de crédito comercial e informes con D&B, Experian y Equifax por solo 24 $/mes. Teniendo en cuenta que el plan de ventaja de crédito empresarial de Experian es de casi 200 dólares al año por sí solo, esta es una gran oferta. Así es como se consigue.
¿Cómo compruedo los puntajes de crédito de mi empresa?
Es importante saber qué está pasando con tu crédito. Asegúrese de que se esté informando y ocúperse de cualquier error lo antes posible. Acostúmbrate a echar un vistazo a los informes de crédito y a cavar en los detalles, no solo en las puntuaciones. Actualmente, en D&B puedes monitorear aquí. En Experian, puedes supervisar tu cuenta aquí. Y en Equifax, puedes supervisar tu cuenta aquí. A finales de 2022, los precios de monitoreo de D&B oscilan entre 15 y 39 dólares al mes. Los productos de monitoreo de Experian oscilan entre 39,95 $ y 1995 $ actualmente. Los precios pueden cambiar en cualquier momento, así que consulte directamente con las agencias de informes de crédito para conocer los precios actuales. En Credit Suite puede monitorear sus puntajes de crédito comercial e informes con D&B, Experian y Equifax por solo 24 $/mes. Obtenga más información ahora.
Actualice su registro con las agencias de informes de crédito
Actualice la información si hay errores o si la información relevante está incompleta. En D&B, aquí es donde puedes hacerlo. Para Experian, puedes hacer correcciones aquí. Descubre lo que dice Equifax sobre la actualización de la información de la empresa.
Supervisión del crédito empresarial con Millonary.
Podemos ayudarle a controlar el crédito comercial en Experian y D&B por mucho menos de lo que le costaría en las CRA. Consulte: www.millonary.com/agentemillonary
Disputas
Se pueden corregir los errores en su(s) informe(s) de crédito. Pero las CRA normalmente quieren que discutas de una manera particular.
Aquí están los enlaces directos para acceder a sus informes de crédito de cada CRA:
Obtenga el informe PAYDEX de su pequeña empresa
Obtenga el informe de Experian de su empresa
Obtenga su informe de crédito comercial de Equifax
Aquí están los enlaces directos de disputa para los informes personales o de su empresa sobre cada CRA:
Siga las instrucciones para disputar su informe de Equifax
Siga las instrucciones para impugnar su informe de Experian
Para D&B, tendrás que llamar a su Servicio de Atención al Cliente de PAYDEX ubicado aquí
La población hispana de EE. UU. ha crecido significativamente en la última década, de 50,5 millones en 2010 a 62,1 millones en 2020.
