Comprender diferentes préstamos Tipos
Elige el que mejor se adapta atu situación financiera
El dinero prestado se puede utilizar para muchos propósitos, desde financiar un nuevo negocio hasta comprarle un anillo de compromiso a su prometida. Pero entre todos los diferentes tipos de préstamos que existen, ¿cuál es el mejor y para qué propósito? Acontinuación se detallan los tipos de préstamos más comunes y cómo funcionan.
¿Qué son los ingresos?
Los ingresos son el valor de todas las ventas de bienes y servicios reconocidas por una empresa en un período. Los ingresos (también conocidos como ventas o ingresos) forman el comienzo del estado de resultados de una empresa y, a menudo, se consideran la "línea superior" de una empresa. Los gastos se deducen de los ingresos de una empresa para llegar a su beneficio o ingreso neto.
Conclusiones clave
Los préstamos personales y las tarjetas de crédito tienen altas tasas de interés pero no requieren garantía
.
Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda tienen tasas de interés
bajas, pero la casa del prestatario sirve como garantía.
Los adelantos en efectivo suelen tener tasas de interés muy altas más tarifas
de transacción.
Préstamos personales
La mayoría de los bancos, tanto físicos como online, ofrecen préstamos personales, y las ganancias se pueden utilizar para prácticamente cualquier cosa, desde comprar un nuevo televisor inteligente hasta pagar facturas. Este es un costoso forma de obtener dinero porque el préstamo no está garantizado, lo que significa que el prestatario no aporta garantías que puedan ser embargadas en caso de incumplimiento, como ocurre con un préstamo para un
automóvil o una hipoteca para una vivienda. Normalmente, se puede obtener un préstamo personal. por unos cientos a unos miles de dólares, con
períodos de amortización de dos a cinco años.
Los prestatarios necesitan algún tipo de verificación de ingresos y prueba de
que los activos valen al menos tanto como el monto prestado.
La solicitud suele tener solo una o dos páginas y la aprobación o denegación
generalmente se emite en unos pocos días.
Mejores y peores tarifas
La tasa de interés promedio para un préstamo personal a24 meses fue del
12,17% en el tercer trimestre de 2023, según la Reserva Federal.
1 Pero las tasas de interés pueden ser más de tres veces esa cantidad: las TAE de Avant oscilan entre el 9,95% y el 35,99%, por ejemplo.
2 Las mejores tasas sólo pueden obtenerlas personas con crédito excepcional calificaciones y activos sustanciales. Las personas con mal crédito pueden esperar pagar más intereses y tarifas.
Los prestatarios necesitan algún tipo de verificación de ingresos y prueba de
que los activos valen al menos tanto como el monto prestado. La
solicitud suele tener solo una o dos páginas y la aprobación o denegación
generalmente se emite en unos pocos días.
Un préstamo personal es probablemente la mejor opción para quienes necesitan
pedir prestada una cantidad de dinero relativamente pequeña. y están
seguros de que podrán pagarlo en un par de años. Una calculadora de
préstamos personales puede ser una herramienta útil para determinar qué tipo
de tasa de interés está dentro de sus posibilidades.
Tarjetas de crédito
Cada vez que un consumidor paga con una tarjeta de crédito, equivale
efectivamente a solicitar un pequeño préstamo personal. Si el saldo se paga en su totalidad inmediatamente, no se cobran intereses.
Si parte de la deuda permanece impaga, se cobran intereses todos los meses hasta que se cancele.
La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito tuvo una APR del 21,19% en el
tercer trimestre de 2023, según la Reserva Federal, frente ala tasa del cuarto trimestre
de 2022 del 19,07%, lo que la sitúa en su tasa más alta desde 2018.1 Muchas tarjetas de crédito ofrecen tasas promocionales para regístrese, y algunos llegan hasta el 0% de interés como tasa introductoria. Pero esas tarifas son temporales y, cuando finalice el período promocional, volverán a su nivel estándar.
Un préstamo personal puede ser mejor para alguien que necesita pedir prestada una cantidad relativamente pequeña de dinero y está seguro de poder pagarla en un par de años.
Adelantos en efectivo con tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito suelen incluir un anticipo en efectivo. característica. Efectivamente, cualquier persona con una tarjeta de crédito tiene una línea rotativa de efectivo disponible en cualquier cajero automático (ATM).
Esta es una forma extremadamente costosa de pedir dinero prestado. Dinero os adelantos también vienen con una tarifa, generalmente igual al 3% al 5% del monto del adelanto o un mínimo de $10. Peor aún, el adelanto en efectivo va
al saldo de la tarjeta de crédito, acumulando intereses mes a mes hasta que se cancela. Por poner un ejemplo, la tasa de interés para un adelanto en efectivo con la tarjeta de crédito Chase Freedom es del 29,99%.
Ocasionalmente, los adelantos en efectivo están disponibles de otras
fuentes. En particular, las empresas de preparación de impuestos pueden
ofrecer anticipos contra un reembolso de impuestos esperado del IRS. Sin
embargo, amenos que haya una emergencia grave, no hay razón para renunciar a parte de su reembolso de impuestos sólo para obtener el dinero un poco más rápido.
Las tres áreas principales que normalmente componen la industria financiera son las finanzas públicas, las finanzas personales y las finanzas corporativas. Como demostramos anteriormente, las diversas fuentes de ingresos de cada tipo pueden ser bastante diferentes. Si bien las listas anteriores no son exhaustivas, sí brindan una idea general de los tipos de ingresos más comunes que encontrará.
Deuda rotativa versus préstamos aplazos
La gran diferencia entre una tarjeta de crédito y un préstamo personal es que la tarjeta representa una deuda renovable. La tarjeta tiene un límite de crédito establecido y su propietario puede pedir prestado dinero repetidamente hasta el
límite y reembolsarlo con el tiempo. Los préstamos personales se pagan una vez y
se reembolsan en cuotas durante el plazo acordado.
Las tarjetas de crédito son extremadamente convenientes y requieren autodisciplina para evitar excederse. Los estudios han demostrado que los consumidores están más dispuestos a gastar cuando utilizan plástico en lugar de dinero en efectivo. Un breve proceso de solicitud de una página lo convierte en una
forma aún más conveniente de obtener $5,000 o $10,000 de crédito.
Préstamos sobre el valor líquido de la vivienda
Las personas que poseen su propia casa pueden pedir prestado contra la equidad se han acumulado en ellos. Es decir, pueden pedir prestado hasta el monto que realmente poseen. Si se cancela la mitad de la hipoteca, pueden pedir prestada la mitad del valor de la casa, o si la casa ha aumentado su valor en un 50%, pueden pedir prestada esa cantidad. En resumen, la diferencia entre el valor justo de mercado actual de la vivienda y el monto aún adeudado en el.
La hipoteca es la cantidad que se puede pedir prestada.
Tasas bajas, mayores riesgos
Una ventaja del préstamo con garantía hipotecaria es que la tasa de interés
que se cobra es mucho más baja que la de un préstamo personal. Según una
encuesta realizada por ValuePenguin.com, la tasa de interés promedio para
un préstamo con garantía hipotecaria a tasa fija a15 años al 7de enero de
2019 era del 5,82%. Como resultado de los cambios en la Ley de Empleos y
Reducción de Impuestos de 2017 , los intereses de un préstamo sobre el valor
líquido de la vivienda ahora solo son deducibles de impuestos si el dinero
prestado se utiliza para "comprar, construir o mejorar sustancialmente la
casa del contribuyente que garantiza el préstamo", según el Servicio de Impuestos Internos.
El mayor inconveniente potencial es que la casa es la garantía del
préstamo. El prestatario puede perder la casa en caso de impago del préstamo. Los ingresos de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda se pueden utilizar para cualquier propósito, pero a menudo se utilizan para mejorar oampliar la vivienda.
Un consumidor que esté considerando un préstamo sobre el valor líquido de su vivienda podría tener en cuenta dos lecciones de la crisis financiera de 2008-2009:
Los valores de las viviendas pueden subir o bajar.Los empleos están en peligro en una recesión económica.
Líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC)
La línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) Es una línea de crédito renovable, similar a una tarjeta de crédito, pero utiliza la vivienda
como garantía.
Se concede un importe máximo de crédito al prestatario. Una HELOC se puede usar, reembolsar y reutilizar mientras la cuenta permanezca abierta, generalmente de 10 a20 años.
Al igual que un préstamo con garantía hipotecaria normal, el interés puede
ser deducible de impuestos. Pero a diferencia de un préstamo con garantía
hipotecaria normal, la tasa de interés no se fija cuando se aprueba el préstamo.
Como el prestatario puede acceder al dinero en cualquier momento durante un
período de años, la tasa de interés suele ser variable. Puede estar vinculado aun
índice subyacente, como el tipo de interés preferencial.
Tasas de interés variables: buenas omalas noticias
Un tipo de interés variable pueden ser buenas omalas noticias. Durante un período de tasas crecientes, los cargos por intereses sobre un saldo pendiente aumentarán. Un propietario de vivienda que pide dinero prestado para instalar una nueva cocina y lo paga en un período de años, por ejemplo, puede quedarse estancado pagando mucho más en intereses de lo esperado, simplemente porque la tasa preferencial subió. Hay otra posible desventaja. Las líneas de crédito disponibles pueden ser muy grandes ylas tasas introductorias son muy atractivas. Es fácil para los consumidores perder el control.
Préstamos para pequeñas empresas
Los préstamos para pequeñas empresas están disponibles através de la
mayoría de los bancos y de la Administración de Pequeñas Empresas
(SBA). Por lo general, estos son buscados por personas que crean
nuevos negocios o amplían los ya establecidos.
Estos préstamos se conceden únicamente después de que el propietario de la empresa haya presentado un plan de negocio formal. para la revisión. Las
condiciones del préstamo suelen incluir una garantía personal, lo que significa
que los bienes personales del propietario de la empresa sirven como
garantía contra el incumplimiento de pago. Estos préstamos suelen
concederse por períodos de cinco a 25 años. Las tasas de interés aveces
son negociables.
El préstamo para pequeñas empresas ha resultado indispensable para muchas,
si no la mayoría, de las empresas incipientes. Sin embargo, crear un
plan de negocios yl ograr su aprobación puede resultar arduo. La SBA tiene
una gran cantidad de recursos, tanto en línea como localmente, para ayudar
a iniciar empresas.
¿Puedo obtener un préstamo personal con mal crédito?
Es posible, pero es posible que tenga que comparar precios con varios prestamistas ydemostrar su solvencia. Puede ser más fácil obtener un préstamo con mal crédito en un banco o cooperativa de crédito donde tenga una cuenta y una relación personal. Su tasa de interés también puede ser más alta para compensar el riesgo del prestamista.
¿Cuál es la forma más rápida de pedir dinero prestado?
Una tarjeta de crédito o un adelanto en efectivo suele ser la forma más rápida de pedir dinero prestado, ya que se utilizan en cajeros automáticos o puntos de compra. Los préstamos personales pueden requerir una verificación de crédito ytrámites para completarse. Algunos otros tipos de préstamos, como los préstamos de día de pago, pueden ser rápidos, pero generalmente tienen tasas predatorias destinadas amantenerlo endeudado.
¿Qué sucede si me atraso en un pago con tarjeta de crédito?
Si no realiza un pago con tarjeta de crédito, puede generar una tasa de interés de penalización considerablemente más alta que la tasa normal, además de un cargo por pago atrasado. Si el pago atrasado es un evento poco común, es posible que pueda llamar a la línea de servicio al cliente ysolicitar que se devuelvan las tarifas yque la tasa de interés siga siendo la misma. Dependerá del servicio de atención al cliente representante, pero es posible que encuentre el indulto.
La línea de fondo
Pedir dinero prestado es simplemente parte de la vida de muchas personas, pero la forma de pedir dinero prestado y cuánto se paga por el privilegio varía ampliamente. Busque opciones que cobren tasas de interés bajas y se ajusten asu presupuesto para asegurarse de poder pagar su deuda con prontitud.
The U.S. Hispanic population has grown significantly in the last decade, from 50.5 million in 2010 to 62.1 million in 2020.
